■ 住宅ローンの見直し
住宅ローンは、多くの場合、長期間返済し続けることになる借金です。
しかし、本当にその返済計画で大丈夫なのか？老後生活のことも考えているか？と不安になるような住宅ローンを組んでおられる方に出会うこともあります。
住宅ローンは３５年返済で借りるもの！それが常識だと思っている方も多いようで、返済が７０歳まで続くような住宅ローンを組んでいる相談者もたくさんいます。そういう相談者の方々はみんな、「途中で余裕資金ができれば繰り上げ返済すればいいし、最終的には退職金で返せばいいし、と思っていますが…」といいます。
では、実際に、余裕資金ができて繰り上げ返済しているかというと、子どもの習い事など思っていた以上にお金がかかって、余裕資金ができない…というようなことが多いです。
他にも、途中で転職をしたので、定年退職時の退職金が少なくて、定年後も住宅ローンを返済することになって、老後生活が大変で…ということもあります。そもそも、昔は年功序列で終身雇用でしたから長期ローンでも良かったかもしれませんが、現在はそうではなくなってきているので、住宅ローンもある程度見通したつ期間で組むようにしたいものです。
参考【固定金利2％ 1000万円を元利均等返済で借りた場合】
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返済期間
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総返済額
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月々返済額
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３５年（420回）
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1391.2万円
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33,126円
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２５年（300回）
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1271.5万円
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42,385円
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１５年（180回）
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1158.3万円
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64,350円
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住宅ローンの見直しの方法は、おもに「繰り上げ返済」と「ローンの借り換え」があります。
繰り上げ返済は計画的に実行していけば、返済期間を短縮できたり、金利の負担を軽減できたりします。ライフプランを立てて、老後生活のことも考えて、早めに住宅ローンは完済するようにしましょう。
また、住宅ローン金利も低金利の現在、住宅ローン自体を借り換えたほうがいいこともあります。今借りている住宅ローンの金利よりも低い金利のローンに見直せば、その分金利負担は軽減されます。しかし、借り換えるには諸費用がかかりますので、注意しましょう。諸費用を払っても借り換えたほうが得になるかは、銀行など金融機関（窓口またはＷＥＢ等）でシミュレーションしてみてください。
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印紙税
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契約書に貼付する印紙
借入金額1000万円超5000万円以下⇒2万円
借入金額5000万円超1億円以下⇒6万円
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保証料
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例）元利均等返済、借入1000万円あたり
返済期間10⇒85450円
返済期間20⇒148350円
返済期間30⇒191350円
保証金なしの金融機関もある
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手数料
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31500円など定額の場合や、借入額の2.1％など低率の場合もある
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登録免許税（抵当権設定）
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抵当権設定にかかる登録免許税は、借入額の0.4％。
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司法書士報酬
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司法書士によっても異なるが、3〜10万円程度。
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抵当権抹消費用
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抵当権抹消にかかる登録免許税は、不動産1つにつき1000円。司法書士に頼むと1〜2万円程度。
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なお、借り換える場合は上記のような諸費用がかかるため、そんなに効果が出ないこともあります。現在借りている金融機関で、金利を下げてもらうなど条件変更ができれば、その方が諸費用はそんなにかからず得になうことも。借り換えのシミュレーションを別金融機関で作ってもらったら、一度、現在借りている金融機関にもっていって、交渉してみるのもいいと思います。
住宅ローンの金額が大きいと、見直しの効果もそれなりの金額になるので、ぜひ一度検討してみてください。
